鲜花在中国的寓意，在中国保险值得买吗？
在很多人的认识里，保险行业作的恶，罄竹难书.......
保险都是骗人的，压根就不赔
买的时候啥也不查，理赔的时候各种拒赔
卖保险的都是骗子
保险条款都在玩文字游戏
买了保险却没保障
保险太贵了，不如存钱
....
总结出来就是一句话：
保险就是两个不赔，这也不赔，那也不赔。
其实啊，这些里很多有都是大家对保险的误解。
为了解开这些误解，我决定写一篇保险行业最强“洗地”文。
正本清源，从历史到现在，从现象到本质，
透过表象去最深层次去看看为什么会出现这些误解，
以及这些误解到底是不是真的。
其实中国保险发展的非常早，早在19世纪初，英国人就在广州成立了中国最早的保险公司。
鸦片战争后，外国保险公司在国内形成垄断的局面。
民国初期，由于一战的爆发，“五四”运动的兴起，整个民族对民族工商业的支持让国内保险行业赢来了难得的发展机遇。
但随之而来的抗日战争，让保险行业受到了巨大的冲击，
但不得不提的是，举步维艰的保险行业仍在抗战史上留下了值得铭记的一笔，
为了配合抗日战争，1939年中央信托局保险部成立战时陆地兵险和战时运输兵险两项特殊险种，这是中国保险史上的创举。
据相关资料记载，宝鸡申新四厂被日机轰炸后，保险公司赔偿了高达70万的保额。
曾如此有民族气节的保险行业，是如何走到如今“人人喊打”的地步的？
我们从新中国之后说起。
1、外资入侵：带来了一只猛兽新中国之后，
保险业作为国家经济发展的晴雨表，本身的发展也是跌宕起伏，
直到上个世纪末，保险行业一共经历了4个发展时期：
初创期、低谷期、复苏期、发展期
在五十年代初期到六十年代，
保险业仅有的一家国有保险公司——中国人民保险公司，
在建设新中国，安定人民生活等方面都发挥了积极的作用。
但随后而来的是保险行业史上最大的低潮时期，
六七十年代，由于历史原因，全国财政会议决定全面停办国内保险业务，
1961年中国人民保险公司机构精简，从业人员只有12人。
在随后长达20年的时间里，中国没有商业保险的实践，保险的发展严重受挫。
这样的背景条件下，中国人的保险意识、风险意识必然严重滞后。
伴随着改革开放的大背景，外国保险企业不断涌入中国，
这第一个来中国吃螃蟹的外资险企就是友邦，
1992年，友邦来中国，不仅仅是国内第一家外资独资的保险机构这么简单，
他们还带来了大家所熟悉的、沿用至今的、褒贬不一的“猛兽”——“代理人制度”。
所谓代理人制度，就是现在常说的“多层级组织发展模式”，
保险公司以增员奖励和关系保护为激励手段，
营销员，除了完成自身的业绩，还可以再招募业务员，
并获得利益的绑定，即被招募者的业绩也会有一部分分给招募者。
说的夸张一点，这与《禁止传销条例》规定的非法传销十分相似。
这是传销的“金字塔骗局”：
这是保险公司的金字塔多层级组织发展：
多招“新人”多得利益，
层级越高分配的利益越多，徒子徒孙们的业绩，都是前辈的利益来源。
当时大背景下，人寿公司的从设立到盈利，可能需要5-7年甚至更久，
但友邦凭借这套模式，在国内的保险市场大杀四方，3年就实现了盈利，
而且这些代理人将销售的团队不断地扩张，
每一个销售不光自己是客户，还可以带来更多的客户资源，
这种获利的速度是十分可怕的。
于是，中国的大部分保险公司纷纷引进这种模式。
自1996年开始，国内寿险保费以平均年化40%的速度快速增长，直接带动整个保费市场茁壮成长。
于是“代理人”的销售模式开始在国内的保险市场横行。
这个模式下类似于传销，
因为这些代理人不仅作为员工，同样也是保险公司的客户；
员工再招揽员工，客户再发展客户，
金字塔尖的人只需坐收利益。
从某些方面来说，这种制度成为保险业多年高速发展的源动力。
但另一方面，这也是收割底层代理人的一头猛兽。
2、下岗潮：猛兽收割的温床代理人制度引入的同时，
仿佛是命中注定一般，
二十世纪末，二十一世纪初，
国内赢来了下岗工人浪潮，很多人失去了工作，
保险行业也因此成为了大部分下岗工人再就业的地方，
大批量的下岗工人，家庭妇女加入了保险大军，
而这一批人本身的学历低，再加上大背景下的国民素质都不高，
根据2014年一个调查显示，营销人员高中及以下学历占到了83.6%。
2014年尚是如此，
可以想象20世纪末，21世纪初保险行业是什么样的光景。
所以那个时候，“人情牌”是这些低学历，毫无专业素质的下岗工人和家庭妇女唯一武器，
找不到客户就去找亲戚朋友，再找不到就只能死在保险公司的考核制度之下，
于是我们可以发现，很多保险纠纷，都来自于从亲戚朋友手上购买的保单。
销售员素质良莠不齐，低门槛的招聘，尚未全面的培训制度，
种种都进一步加剧了保险行业的的销售误导。
2015年以后，国家更是明确停止了保险从业人员的资格考试，
代理人的门槛一低再低。
也许大家会有疑问，
既然是从美国引用的制度，为什么美国保险市场没有这种情况？
这是由于欧美发达国家，保险行业发展的久，保险市场也相对比较成熟，
所招聘的营业员相对来说学历层次较高，保险专业知识比较丰富。
而国内保险刚刚起步不久，还一度停滞了20年的发展，
代理人最早也是从下岗工人和家庭妇女起步，
长此以往，突飞猛进的保险行业自然而然就出现了“消化不良”。
畸形的发展形态，不诚信的行为，消费者对保险不信任起源就在于此。
时至今日，这个问题仍然在困扰保险行业。
3、入“世”十年：保规模，还是放弃金融安全？二十世纪初期，中国加入了WTO后，
从长期来看，这对保险的发展起到了举足轻重的推进作用，
但从短期来看，中外多家保险公司竞争发展，国内保险业受到冲击，
严苛的生存环境，让保险公司之间出现了恶性竞争，
窥一斑而知全豹，当时整个保险行业的缩影可以体现在重疾险上，
当时重大疾病的定义尚未规范，
各家保险公司对重疾的定义，对疾病的理赔定义都有所区别。
疾病定义的严苛条件，造成了理赔的困难
甚至有一些黑心的险企为了趁机大赚一笔，把一种病拆成多种，造成了市场的恶性竞争；
一时保险理赔纠纷频频发生。
全球知名的咨询机构麦肯锡2005年10月底出炉的一份调查报告称，
2004年中国寿险业的保单退保率出现大幅增加，退保率高达10%，退保金额达到301.56亿元，比2003增长了57%。
于是“保险是骗人的”的说法，开始广泛的被说起。
08年，国务院发展研究中心和国家统计局中国经济检测中心，在对国内公众保险情况调查显示：
不到10%的老百姓认可国内保险；
6%的人认为国内保险公司诚信较好；
70%的人认为诚信一般；
26%的人持不信任态度。
根据国际标准，一个行业有6.5%的消费者不信任时，表明这个行业进入了危机阶段，
千禧年后的发展初期暴露的各种问题，严重的透支了大众对保险的信任。
这些种种，彼时的监管部门为什么不作为？
2001年中国加入WTO，并承诺要在三年内陆续开放保险市场，
面对更复杂的金融环境，彼时保监会当务之急正是壮大国内的保险公司。
但事实上呢，那个大环境下，中国保险行业都笼罩在巨大的利差损阴影之下，
我之前的文章写过，
保险公司赚钱的大头不在拒赔，而在利差，
利差损意味着，国内保险公司都在亏钱，并且可能面临倒闭的风险。
保监会怎么办？
是要老百姓还是要国内保险市场的发展？
很显然那个时候的监管部门给了我们答案。
要的是“规模保费、保险密度、保险深度”，要的是成绩漂亮，业务要重规模而不讲效益，
不管你用什么手段。
其实很正常，每一代人身上都背负着自己的历史使命，我们这一代人也不例外。
那代人为了规模牺牲了质量，我们这一代人食其恶果。
3、幡然醒悟：亡羊补牢为时不晚直到08年左右，全球次贷危机发生，
国际大环境驱使保险行业的重心回到了风险管理，建立了偿付能力监管体系。
保险行业，监管部门，终于幡然醒悟，开始关注大众的利益。
于是你看到，
2007年保监会出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规定了25种重疾必须赔；
2013年中国保监颁布了《保险销售从业人员监管办法》，
指出了保险从业人员必须具备大专及以上学历，并取得全国通用的资格证书，方可销售保险。
直到最近，监管部门还在积极鼓励保险公司发展独立代理人，打破传统的多层级组织发展模式；
当初牺牲一个行业的声誉，
现在也在一点一点努力的找回来。
所以从历史上看，保险行业走到这步田地，这口锅该谁背？
保险公司背一半，
不管是因为时代背景，还是有其他千万种借口，
保险公司为了逐利和发展规模，对消费者利益的无视都有跑不掉的责任。
监管部门背四分之一，
也许当时是有不得已的发展苦衷，
但监管部门的选择，确实牺牲了保险行业口碑以及总多消费者的利益。
代理人的制度背四分之一，
即使这个制度是推动保险高速发展的源动力之一，也一定程度上解决了就业问题，
但代理人是保险口碑溃败的起源之一。
历史口碑的锅分完了，
保险行业走回正轨，现在的锅我希望谁犯了谁背。
我最不希望看到大家将某家保险公司，或者某个网点机构，或者是某个代理人所做的恶，归咎到整个行业，
让所有人的努力都付诸东流。
每个行业都有这样的老鼠屎，
保险大环境的这锅汤，各家良心的保险公司，监管部门和希望有所作为的保险从业人员，都在守护。
除了历史遗留问题造成了十分差劲的印象，
还有相当一部分，其实人是对保险存在很深的偏见和误会，
接下来我们就看看，这些误解到底是怎么回事。
1、保险不赔吗？“保险是骗人的”这个口号已经响彻神州大陆好多年，
说的人多了，听的人多了，大家就都信以为真了。
且不说保险受《保险法》的限制，
这种情况在法制国家不可能存在，
就是从历年保司的理赔数据来看，这个谣传就应该不攻自破，
从目前几十家保险公司公布的数据来看，保险公司的理赔率都在96%以上，很多公司甚至能达到99%、100%的理赔率。
说明了绝大部分的理赔申请，最后都顺利拿到了钱。
2、保险条款都是在玩文字游戏？从保险历史来看，确实有这么一段时间，
保险公司仗着消费者不懂，玩文字游戏，将一种重疾拆成多种，将理赔条件设置的更为严苛，
导致出现理赔纠纷。
但这已经是历史了，
互联网发展这么多年，现在各行各业的的信息都趋于透明化。
信息透明化的结果就是，保险越来越趋于同质化，
就像我们之前提到的，占理赔95%的25种重疾都被银保监会拎出来，要求保司必须赔了。
我曾经将各家保险公司的25种高发重疾进行了对比，它他是这样的：
可以说，彼此之间几乎一字不差，是完全相同的保障。
如果保险公司还想在条款上做文章，硬要抠字眼。
那代价可能有点大，
同行会首先跳出来，抓住这个漏洞一顿踩，在各大媒体上大肆传播，给他扒的底裤都不剩；
其次，闹上法庭，司法也会给出保护，
健康保险险管理办法23条规定：
保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。
这个条例要求对于疾病的定义，要符合主流的医学诊断和手术标准。
翻了很多司法案例，公子也发现司法也确实是这么判决的，大家可以参考这篇文章：（保险公司拒赔？记住这两个硬核法律保障，救你性命）
有相当一部分患者所患的疾病，或者治疗手段与保险条款有些许出入导致拒赔的案例，司法判决赔付了。
有一份法律文书里有一段话让我印象深刻：
重大疾病保险产品的设置的目的在于为病情严重、花费巨大的患者或患者家属解决经济困难，不至于因患重疾长期住院治疗或花费巨大而导致被保险人生活质量严重下降。
这是保险的初衷，
所以当保险的定义实现不了这个初衷的时候，司法会出来保护弱势的老百姓的。
最近重疾又出了新定义，
不仅如此，由于医疗技术在飞速发展，人均寿命也在提高，
监管部门这次把“五年修订一次的意见”也一并写入规范中，
所以我们完全有理由相信，只要符合当下疾病定义以及治疗方案的，保险公司就必须赔。
3、保险宽进严出，总是拒赔？前面也给出数据了，保险公司的赔付率十分的高，所以总是拒赔数据上是不成立的。
但为什么总是有一种保险公司总是拒赔的感觉呢？
因为现在保险行业虽然拒赔比例极低，但毕竟基数大，
稍有风吹草动，比如哪家哪家又拒赔了，都会被媒体拿出来炒作一番。
根据江苏保监会的一份资料显示，
52%的拒赔是因为被保险人未如实告知既往病史，27%属于条款约定的除外责任，
虽然大部分的拒赔案件都是有理有据，
要么就是没有如实告知，要么就是属于免责条款。
但总有消费者总能想到新奇的思路怪一下保险公司，
“为什么买保险的时候什么都不查，到理赔的时候恨不得翻到祖上三代病史”
公子卡去年到这种言论也哭笑不得，
这就好比一个大男人硬闯女厕被抓了还要怪保安没拦着。
如果每个人都要靠别人监督才能诚信，那社会不是乱了套了。
而且保险公司也可以在每个人买保险的时候都做一番背景调查，
问题是这么做成本太高了，
把这些不诚信的人带来的成本算进保费里，
先不说这些隐瞒告知的人自己可能第一个就不同意保费上涨，
就是对那些诚实回答健康告知的人都十分不公平。
当然了，还有相当一部分人不是故意隐瞒健康告知的，可能是忘了或者其他的，
对于这部分人，
也不必感到委屈，因为司法上还有一个条款叫“两年不可抗辩”。
啥意思呢，
就是只要你的保单超过两年，保险公司又拿不出证据证明消费者是有意隐瞒告知的（实际上“故意/过失未如实告知”对保险公司来说，非常难举证），就必须赔。
关于具体内容，可以参考这篇文章：保险公司拒赔？记住这两个硬核法律保障，救你性命
可以说十分护着消费者了。
4、小保险公司都是骗子？直接先说结论：买保险只看产品，不需要看保险公司！
不管你是互联网保司，大公司小公司，五百强还是央企，
都只是头衔，对消费者来说，丝毫没有影响。
就好比银行，
工商银行是国企，光大银行是民营，
假设光大银行存钱利率更高，你会觉得它是骗子吗？
为什么不会觉得它是骗子？
因为国家对银行监管非常严格。
银行的监管部门叫啥，叫“银保监会”，
他们同时还监管保险，
不然你猜这个“银”指的是哪个“银”，“保”又指的是哪个“保”呢？
国家尚且对银行和保险一视同仁，
像一些保险公司比如人保跟四大行是平起平坐，都是副部级央企，
怎么大家的看法就变得完全不一样了呢。
为啥就不能用看待“小”银行的眼光去看待一下“小”保险公司。
别看一些互联网保险公司名不见经传，
这就像所谓的“小”银行一样，背后都是大资本，
比如工银安盛，听过没？
人家是中国工商银行、中国五矿集团和法国安盛的合资，后者是全球最大的保险集团。
比如瑞泰人寿，听过没？
人家是中国国电集团和英国耆卫保险集团的合资，后者成立于南非，业务遍布全球43个国家和地区。
而且，现在互联网保险可以说是大趋势，
各家保险公司基本都在开拓线上业务，
不仅如此，阿里、腾讯、京东等巨头都在互联网保险里挤破头想分一杯羹，
你还说互联网保险是骗子，那我真的无话可说了。
5、买了保险却没保障？其实所谓的买保险没保障，八成是你买错了。
据统计，国内80%的保费都投到了储蓄型保险上，
这意味着人均保障严重不足，不足到什么程度呢？
公子找到了2018年某寿险公司的省分公司理赔年报：
排名第一的金佑人生赔付2个亿，总额看起来很高，
但是分摊到7659件的话，每份保险平均只能赔2.65万！
3万不到！这个能有什么作用？
这买的是保险，还是心理安慰？
弘康人寿的总经理曾说，国内人身险保费中85-90%来源于储蓄型产品（含各种年金险、返还险），而非保障险，
究其原因，那就是相当一部分人痴迷于用保险理财。
但其实在保险体系中，保障是绝对优先于理财的。
先买保障型保险，再买理财型保险。
因为人，才是稳定的收入、投资收益的来源和意义。
当遭遇疾病和风险点的时候，面对巨额的花费和损失，理财做得再好，也只能忍痛割肉；
在抗风险上，再优秀的理财也不及一份保障型保险杠杆高，来得顶用。
所以，理财型的保险不该成为大家配置的主流保险。
6、保险很贵，不如存钱？首先，保险很贵真的是大家的偏见，
我不否认有价格很贵的保险，
但现在纯保障的保险产品，价格便宜的非常多，
而且保险没有什么“一分价格一分货”之说，
相反，随着保险行业的发展，保险产品的同质化越来越严重，
所以，买保险，相同的保障买最便宜的即可。
意外险一年几十上百块，
百万医疗险一年几百块，
最贵的重疾险和寿险，每年两三千元也有解决方案。
所以，保险并不是什么奢侈品。
另外，储蓄和保险其实是两个金融工具，没有直接的可比性。
适当的储蓄是个好习惯，
大部分人可能都要靠储蓄去买房买车，
并且，当有了一定积蓄，在外部冲击来临之时，也不至于现金流断裂，
这些外部冲击可以是失业，离职，或者其他。
但是，当面临重大风险，比如重大疾病、重大事故等等…
储蓄是完全不够的。
事实上，很多人存了一辈子钱，可能不够或者刚好能抵御一次重大风险。
这时候保险的重要性就体现出来了，
保险最重要的功能是杠杆，
相当于花少量的钱把重大的风险都转移给了保险公司，
这就好比，
如果你没买保险，10年的存款可能是60万，
如果买了50万的重疾险，10年的存款是55万，外加50万的只能重疾才能用的特定存款。
还有一部分人觉得，保险也要买，但是可以买定投余。
什么意思呢？
就是把买终身保障的钱拿去买定期保障，省下的钱搞投资理财，
进而弥补合同期满保障的不足，也就是老年时期的保障。
说实话我不反对投资理财能力强的这么做，
但是这个投资理财能力要多强，不妨跟我一起算一笔账：
以【30岁的老王、50万保额，缴费至70岁】，瑞泰瑞盈（附加轻症）分别保至70岁和保终身为例。
保到70岁，每年3300元；
保到终身，每年5360；
每年保费差：5360-3300=2060元.
30岁投保，到70岁保障结束。40年时间需要达到50万收益，我们看一下它的IRR需要达到多少。
（40年每年定投2060元，到70岁收益达到50万）
最后算下来的IRR是7.48%，才能40年达到50万的收益。
也就是说，30岁的人，每年存2000块去理财，存40年，每年的复利要达到7.48%，才能到70岁保险保障期结束，存够50万。
7.48%的复利，要能持续40年！
坦白讲，这个收益连很多的基金经理都达不到，更别说我们普通老百姓了。
所以对于绝大多数普通老百姓来说，每年如果不差这2000块钱，就不如直接保终身了。
所以我一直建议，
让储蓄是储蓄，投资是投资，保障回归保障，
要规划好自己的资产配置，不要只取其一。
那么，作为普通的消费者，到底应该怎么配置保险合适呢？
70%以上的普通家庭需配齐这四大险种：
1、重疾险所谓重疾险，保的是重大疾病，比如癌症，比如心脑血管疾病等。
人这一生罹患重疾的概率近72%，
一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。
重疾险属于给付型，
一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你，买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。
这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，都可以。
重疾险买的就是保额，
重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万
如果有更足的预算，可以考虑更高的保额或是更全的责任。
如果预算不足，同样也可以通过减责任或缩短保障期限解决。
具体重疾险配置内容，可以看这篇全面测评重疾险，选出2021年6月性价比之王
2、百万医疗险“每天不到1块钱，最高能报销几百万。”
百万医疗险最近这些年可太火了。
可以说是最为实用的保险，人人都该买上一份。
百万医疗险是报销制，花多少报销多少。
无论是因为生大病还是意外事故，需要住院了。
除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费、住院前后门急诊等等费用，保险公司能报销其中的绝大部分。
最高能报销几百万，而保费每年却只要几百块。
买百万医疗险，重点要看续保条件，
在目前的续保条件中，建议：
20年保证续保（可调价）＞6年保证续保＞无保证续保约定。
此外，百万医疗险的四大责任最好都要有：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。
具体百万医疗险配置内容，可以看这篇全面测评123款百万医疗险，选出2021年6月性价比之王
3、意外险顾名思义，意外险保的是意外。
所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件这几个条件。
比如猝死按理来说是不赔的，因为猝死是疾病，不是外来的，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。（当然，因为因猝死不赔造成的影响太不好，现在很多意外险也有猝死责任了。）
比如中暑不赔，中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。
比如自残自杀不赔，这属于本意的。
那意外险赔什么呢？
大到交通事故、台风地震、溺水触电；
小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。
这些都在意外险的保障范围内。
意外险的保险责任通常包括三项：意外伤残、意外身故、意外医疗，
意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱；
意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱；一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。
意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。
切忌买长期意外险。
一年期的意外险，续保容易，保费便宜且稳定，50万保额不超过200块；
而长期意外险通常比一年期意外险贵几倍甚至几十倍。
具体意外险配置内容，可以看这篇全面测评195款意外险，选出2021年6月的性价比之王。
4、定期寿险寿险，保险责任非常简单，
在保障期间内，身故或全残才会赔。
一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。
寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。
寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险；
一年期寿险，长期来看保费太贵，而且续保没保障；
终身寿险一般是有钱人家庭作为财富传承用的；
对于95%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。
所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。
定寿的保障期限一般30年或者到70岁即可。
等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。
至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。
一般来说，
定期寿险保额=家中贷款（房贷、车贷）+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱
在一个家庭中，收入一般来自于夫妻双方，需要给收入高的一方较高的保额，100万以上，给另一方再配置几十万保额即可。
具体定期寿险配置内容，可以看这篇全面测评73款定期寿险，选出了2021年6月的性价比之王。
电影《哪吒》中的申公豹说，
“人心中的成见，是一座大山，任你怎么努力，都休想搬动。”
移山的尚有前人，我辈也需要发出自己的一点声音，
真心希望大家抛除成见，理性看待保险，
以上。
各种花的花语及传说是什么？
知道花中十友吗？：出自宋代诗人曾端伯以十种花各题名目，称为十友，分别为：
1（兰花，芳友）
2（梅花，清友）
3（腊梅花，奇友）
4（瑞香花，殊友）
5（莲花，净友）
6（栀子花，禅友）
7（菊花，佳友）
8（桂花，仙友）
9（海棠花，名友）
10（荼蘼花，韵友）
绿肥红瘦出自哪里？
出自“千古第一才女”李清照的《如梦令》，全词应有少妇惜春和闺阁相思意，“绿肥红瘦”埋雷如下：
先看全词原文：
昨夜雨疏风骤，浓睡不消残酒。试问卷帘人，却道“海棠依旧”。知否，知否？应是绿肥红瘦。
一、全词感悟解析（1）这首词是李清照前期的作品，这时候的她还未经历丧夫和战乱之痛，词风多清丽妩媚，而且透露着温馨的艺术气息。
（2）想想一个春日的夜晚，屋内红烛一枚，屋外狂风卷着稀疏残断的雨线，一个少女或者少妇把酒窗前，和着自然的春风雨乐，一杯一杯地享受着她的美好年华。
（3）酒呢，喝着喝着就贪多了，睡得很沉很香，醒后酒还未全消，此时睡眼惺忪，半梦半醒中，问那个卷帘的人，树上的花儿是否还在呢？
（4）床前，正卷帘幕、对春天无感的小姐姐有一搭没一搭地回了一句，院里的海棠花啊，还都在树上挂着呢。
（5）此时，惜春的李清照嗔怪地说道，知道吗，知道吗，应是“绿肥红瘦”呢。
意思是绿色的叶子经过春雨的滋润，已变得厚实而肥美了，但那些娇嫩的花儿却经不住大风的摧折，肯定早已花落满地，再经过一夜时间的风化，肯定都蔫了，也就是变瘦了。
二、少女与少妇淡淡的清愁：惜春。（1）良好的心境，必有优渥的生活和好的心态替她垫底，否则李清照是没有这个闲情雅致的。
（2）她享受并珍惜着眼前的每一寸春光，哪怕是狂风天气，在她都是美的，都是需要用酒去品尝的，如同这个别样的春夜。
（3）这时候的愁，不过是少妇的清愁，跟后期她一个人独自流落江南“寻寻觅觅，冷冷清清，凄凄惨惨戚戚”的乱离悲苦不同。
（4）而少女少妇的心往往都是细腻而敏感的，更何况李清照还是个才气纵横的女词人，对光阴对春天对花儿，以及所有美好事物的短暂逝感，肯定比常人更易察觉到它的瞬息万变。
一个女子，在春日，有清愁可享，有小酒添香，她多想留住这样的美好啊，就像那些花儿一样，永远不要凋落，永远沉醉在春天里。这就是作者的恋春惜春之情吧。
三、闺阁多相思，为伊消得人憔悴（1）众所周知，除了外物所感，以景喻情，也是诗词的一种。
（2）此时的李清照或许是替古代诗词里的闺阁女子们发声，因为红瘦里的红可以代表女子，瘦亦可代表相思后的形态变化。
（3）留守深闺中的那些女子们，思念情郎或者远征的丈夫，而变得越来越消瘦。
（4）柳永亦有诗云：“衣带渐宽终不悔，为伊消得人憔悴”。虽然很多人借题发挥代表一个人对理想和事业的执著追求，哪怕人越来越瘦，衣服显得越来越宽，但我从来都不后悔。
（5）但亦可解释为思妇相思，为了心中的男子，日久思念成疾，茶不思饭不想，人也日渐清瘦，衣服显得越来越宽了，但我从来不后悔呀。
因此，自古有多少深闺梦里的痴情人儿，在青春里天天盼郎归，从青丝变白发，红颜也日渐消瘦。
四、莫道不消魂，帘卷西风，人比黄花瘦（1）这是李清照婚后的另一词作《醉花阴》，结局的“人比黄花瘦”，正是表达在重阳节这一天怀念丈夫赵明诚，由于相思太重，人竟变得比那黄花（菊花）还瘦弱。
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（2）那么，《如梦令》又或许是李清照刚新婚不久，与丈夫小有别离，便生出了一日如三秋之感的清愁，思念如此甜蜜又如此绵长，人貌似也因此变得消瘦了。两者都在用一瘦子来形容闺阁情愫。
（3）而那些天地广大的男子，却在风雨的捶打中，翅翼日渐丰满和坚挺，失意时，亦有那些深情女子陪伴左右，在心灵的慰藉中，精神变得丰润，不久，便会满血复活。
（4）正如辛弃疾在故国沦陷，漂泊他乡，心中焦虑岁月流逝时在他的【水龙吟《登建康赏心亭》】中所期待的“倩何人、唤取红巾翠袖，揾英雄泪”。
（5）请问有没有一个知己美人，来给失意的我擦擦泪，来安慰一下我孤苦无依的心那。哈哈，这么一个有名的爱国词人，都渴望有一个女子来慰藉他内心的苦闷呵呵。
（6）因此，绿肥红瘦除了自然表意，或许还有另一层喻意：
红瘦亦可代表红颜相思导致的身形变瘦之意，由于过度思念，致使人都变瘦了，就像凋零的花儿一样。
绿肥亦可代表男子在经受了各种风暴侵袭磨砺后的重生，同时被爱情（雨水）滋润后意气风发的精神气质。
（以上仅为个人感悟浅见，文字为原创，图片来自网络）。
我国民间四大传说？
中国古代有四大爱情传说，迄今仍然家喻户晓：孟姜女哭长城，牛郎织女，梁山伯与祝英台，以及白蛇传。
一代代中国人把对爱情的美好想象和悲情记忆，都寄托在这四大爱情故事里。
但是，你有没有想过：经过几百上千年的传播，这些故事被无数次改写，是否已经变得“面目全非”？经过长期的、模式化的解读，这些故事的本意，是否也遭到了扭曲？
如果你不人云亦云的话，认真想想从小耳熟能详的故事情节，一定能够发现很多细思恐极的细节，潜藏在故事的背后。
孟姜女不哭先说说孟姜女的故事。在这个故事中，最具标志性的情节是“哭倒长城”，但事实上，最早的历史记载中，这个女子恰恰是因为不轻易掉泪、极度遵从礼节而受到赞扬。
据历史学家顾颉刚的考证，孟姜女的故事脱胎于《左传》上的杞梁妻。
《左传》记载，杞梁随齐侯出征战死，齐侯回去时，在郊外遇到杞梁的妻子，向她吊唁并表示慰问。杞梁妻不以为然，说按照礼数，你应该到我家中进行正式吊唁。
丈夫死了，尽管她很悲痛，但还是要求按照当时的礼数来吊唁亡者，一点儿也不含糊。这是一个知礼克制的女性典范，所以，春秋时期的知识分子把她的言行记录下来。
神奇的事儿发生在后面，在历代的流传中，这个简单的故事被不断加料，杞梁妻的形象也发生了颠覆性的改变。
到了唐代，原本无名无姓的杞梁妻，有了自己的姓名，叫孟姜女；她的丈夫杞梁（有些地方说成万喜良）也不再是战死疆场的将军，而是一个民夫，因避役被捉后筑于城墙内。孟姜女为了寻回丈夫，这才向城而哭，并哭倒了长城。
这个故事传播的高潮出现在明代。明代流行的孟姜女故事，把秦始皇和孟姜女的纠葛融入到情节中，说孟姜女由于哭倒长城，被报告给秦始皇，获召见。秦始皇见到孟姜女之后，见色起意。孟姜女提条件葬夫，关于所提条件多数认为是三个：造桥、下葬、秦始皇亲自发丧。一一完成之后，孟姜女投水自尽。
到此为止，孟姜女从《左传》中懂礼数的无名女子，变成了忠贞如一、敢于与强权对抗的烈性女子。但最惨的是秦始皇，一代雄主的形象在这个影响深远的故事中，简直被批得一无是处。事实上，孟姜女比秦始皇早生了数百年，两人根本不可能同台。
我们不禁要问，明朝人讲述孟姜女故事，为什么要硬拉上秦始皇？
说穿了也不难理解。明朝是中国古代社会最后一次大修长城的时期，人民制造和传播孟姜女哭倒长城的故事，目的在于借古讽今，把现实中修长城的苦难与历史上的“暴君”联系起来，藉此讽刺时政，发泄不满情绪。
孟姜女哭倒长城的故事，不过是弱者在口头上反抗强权的“武器”而已。
从某种意义上说，秦始皇是在替明朝皇帝背锅。
大流氓牛郎牛郎织女的故事，是中国情人节——七夕节的源头之一。论影响力，在四大爱情故事中绝对位居第一。正因为影响力太大，人们对这个故事的感受很容易被正统的解读带跑偏。
正统的解读把重心放在牛郎织女的幸福生活被天帝/王母无情拆散上。并且，天帝/王母被当成封建势力的代表。我们一遍遍聆听这个故事，最终激发起对封建强权的厌恶和挞伐情绪。
很少人会换个角度想想：在一个极其注重个人道德的国度，一个青年农民偷窥女性洗澡、偷盗女性衣裳的行为，为何居然没有受到批判、反而得到颂扬？
牛郎织女故事搁现在就是偷窥狂+恋物癖+盗窃犯+非法诱拐监禁少女。就是这样一堆流氓犯罪行径累积而成的情节，却被包装成了凄美的异地恋爱情故事。只能说，中国的民间和底层，自古就有流氓文化的强大基因。
在中国，关于牛郎织女故事的版本有很多，但绝大多数版本都有牛郎“藏衣防女”的情节。什么意思呢？在牛女结婚后，甚至生了两三个孩子之后，牛郎都要小心翼翼把当初偷来的衣裳藏起来，不让织女发现，而织女则千方百计想要找回她的衣裳。这件衣裳，相当于织女的飞行器，一旦找到，她就要飞走。
可以看出，织女和牛郎之间并无爱情可言，有的只是胁迫与被胁迫的性关系。
跟孟姜女的故事一样，我们现在认为牛女悲剧是天帝/王母造成的，其实也是明朝人加工的结果。明朝以后流传的牛郎织女故事，开始美化这段流氓囚禁少女的恋情，被偷衣服的织女不但不逃跑了，还对屌丝牛郎一见钟情，夫妻男耕女织，幸福美满。而此前主持公道的天帝/王母，这时都成了大反派。
原本难以启齿的一段胁迫式婚姻，经过改写，用封建与反封建的对立模式，成功转移了故事焦点。
用民俗学专家田兆元的话来说，“牛郎织女故事是生育的互助模式（借妇、典妻等），但在伦理方面又是不太好的，所以神话把它掩饰起来，用华彩的东西来展示，对过去的事件进行辩解，从而起到宽容以及维护社会稳定的目的”。
然而，现代人把女牛故事当成爱情故事进行称颂，想想也真够奇葩的了。
牛女相会成为情人节典型意境，其实织女内心并不愿意。
梁祝并不“革命”对中国四大爱情故事的通行理解，都与所谓的反封建有关。秦始皇、天帝/王母、法海，还有梁祝故事中的祝家、马家家长，都被当成封建势力的代表予以鞭挞。
实际上，这种把故事简单二元对立化的解读模式，虽然有助于我们考试时抓取中心思想多拿两分，却在更大程度上掩盖了故事本身的丰富主题。
在反封建的大帽子下，被误读最深的是梁祝故事。
女扮男装的祝英台，与同窗求学三年的梁山伯结下深深的情谊。分别之时，祝英台假称有一妹妹，许嫁梁山伯，暗示梁山伯十日后来说亲，但梁山伯误以为三十天。三十天后，当梁山伯期约来到祝家提亲时，祝员外已将祝英台许配当地马员外的公子，并已定下迎亲的日期。梁祝相见，悲感交加，但无法改变现实。
离开祝家后，梁山伯即一病不起，含恨辞世。在马家迎娶祝英台的途中，祝英台坚持要到梁山伯坟前告别，获许可。祝英台痛哭祭奠梁山伯，当时，风雨大作，坟裂，祝英台纵身坟内，殉情身亡。
在后来的版本中，梁祝化蝶，让传说有了一个悲情而圆满的结局，很符合中国人的审美心理。
梁祝故事被当成反抗封建包办婚姻的典型。祝英台被许配给马员外儿子，暗示祝员外贪财而不惜牺牲女儿的幸福，这也被认为是马家以财势欺人，祝家贪财势欺女。
但从梁祝戏剧的原本来看，祝家与马家门当户对，并无高攀之嫌。而且，祝家允许英台乔装求学，马家允许英台在出嫁途中拜祭梁山伯，均是十分难得的决定，可见两家家长在当时都相当开明。
至于父母包办婚姻，在近代以前是主要的婚姻制度形式。我们不能以现在的婚姻观念强加给古人。
梁祝二人本身从头到尾都信奉结婚必须要有媒妁之言、父母之命。
根据法律史学者朱苏力的解读，梁祝同窗时曾“同床而睡，结脚而眠”，如果他们真的主张婚姻自由，完全可以把生米煮成熟饭；但祝英台一定要回家，一定要等着梁山伯按照程序来提亲。而梁山伯得知祝英台是女身并已许嫁马家之后，他也仅仅是表示深深的遗憾，还是准备求娶他们分别时祝英台虚构出来的妹妹，只是当发现这一希望也落空时，梁山伯才“罢休不成”。
到了这时候，祝英台还是称“今生料不能够了，我劝你休想也罢了”，坚持尊重传统的婚姻程序和制度，最后，两人伤感而别。全剧中完全没有显示出祝员外或马员外对祝英台施加什么压力和强迫。
可以看出，梁祝二人始终是传统婚姻制度的遵纪守法者，即便面对不能终成眷属的不利结果，他们也从未打算挑战这种制度。
祝英台最后决意殉情，是由于梁山伯的意外病逝引起的，完全是一起突发性的偶然事件。
现代人把梁祝包装成传统婚姻制度的反叛者，并丑化祝家、马家的家长，把他们当成传统婚姻的顽固恶势力，这本质上是一种上纲上线的解读模式。熟悉历史的人都知道，以父母包办、门当户对等原则为主要特征的传统婚姻，长期以来都有其历史合理性，我们不能以今人的后见之明去强求古人的先见之明。
白娘子的淫欲受众多由白蛇传改编的影视剧影响，我们对白蛇传故事的熟悉程度和刻板化印象都很深。简单来说，白娘子虽是蛇妖，但已修炼成贤妻良母，为报恩而不惜冒死救许宣（许仙），而法海不懂爱，坚持人妖不能相恋，硬生生拆散一对模范夫妻。
这样的故事很符合现代人的自由恋爱审美，但同样的，这是很晚近才形成的情节。
最早的白蛇故事其实充满恐怖色彩。唐传奇中有《白蛇记》，讲的是陇西一个叫李黄的人，被一个穿白色孝服的美女勾引，至其家“一住三日夕饮乐无所不至”。第四日返家，身体化为血水。家人去寻白衣美女，发现其为“蛇妖”所变。
到了宋代和明代，分别有话本《西湖三塔记》和冯梦龙《白娘子永镇雷峰塔》，白蛇故事的情节基本都完整了，不过讲述的要点和我们现在的认识完全不同。
宋、明两代的白蛇故事，都在强调色欲，白娘子身上的妖性也不灭，曾威胁许宣说：“我如今实对你说，若听我言语欢欢喜喜，万事皆休，若生外心，教你满城皆为血水，人人手攀洪浪，脚踏浑波，皆死于非命。”
《白娘子永镇雷峰塔》以许宣经不住色诱而人生坎坷的事例告诫世人：
奉劝世人休爱色，爱色之人被色迷。心正自然邪不扰，身端怎有恶来欺？但看许宣因爱色，带累官司惹是非。不是老僧来救护，白蛇吞了不留些。
这时，法海的形象也是正面的，收伏蛇妖，并劝诫男人禁欲，不要贪恋女色，否则后果很严重。
可见，早期的白蛇故事，不像现在是反佛教的，恰恰相反，是替佛教打广告的。
直到清代，白蛇故事才完成最后一轮重大修改并定型。最大的改变是，白娘子从蛇妖成了蛇仙，而法海从正面人物成了负面人物。这也就是我们现在熟悉的白蛇故事。
为什么会有这一轮转变？这应该与明末、清代佛教在人们心目中的地位下降有关。僧人不守戒律，禅林隳败堕落，连带着民间对佛教的风评就急遽变差。
体现在民间文学上，就是白蛇故事中的僧人形象发生逆转，由原来救苦救难的济世之人而变成破坏美好生活的罪恶之人。
《新白娘子传奇》经典剧照。
简短的结语揭露中国四大爱情故事的真相，并非要让大家不相信爱情。
看懂神话传说的门道，你才知道，一切故事都是当时的历史现实的写照。这样，虚构的故事才能成为解构历史的密钥。
人类学大师列维·斯特劳斯认为，神话传说的变动之下，隐藏着稳定的、深层的心理结构。
从中国最受欢迎的四大爱情传说故事的流传与改写，我们或许也能发现，我们民族的深层心理结构到底包含了哪些东西。
相信每个人都有自己的答案。
送白色花是什么意思？
1、白色彼岸花，代表无尽的思念以及绝望的爱情。
2、白色满天星，代表着浪漫、纯洁。适合送给恋人，以表达对彼此纯洁、浪漫的爱情的见证。
3、白色兰花，代表真挚的感情。兰花开放时给人一种与世无争的感觉，可以将其送给挚友或者爱人，表达对对方的认可以及深厚情谊。
4、白色玫瑰，代表纯洁的爱。非常适合送给暗恋已久的人，以表达自己对她纯洁的爱恋。
5、白色郁金香，代表温暖、美丽以及新的开始，通常用于表达自己内心对于新生活的向往。
